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金融科技+场景,缓解小微企业融资难题

来源:新民网--企业资讯     编辑:马建慧     2019-10-15 15:49 | |

  新中国成立70年来,经济发生了翻天覆地的变化,我国的金融业不断与国际接轨,走出一条中国特色的发展之路。然而,小微企业融资难、融资贵的问题却一直存在,并成为困扰小微企业发展的瓶颈。为了缓解小微企业融资难题,政府、金融机构进行了多种探索。而利用金融科技捕捉小微企业生产经营中的大数据并加以利用,这种创新模式为缓解这一世界性的融资难题提供思路,也为小微企业贷款提供了可能性。


小微企业贡献大,但贷款时处弱势

  改革开放以来,经过40年的发展,个体户、小微企业如雨后春笋般涌现。数据显示,截至2017年底,我国民营企业数量超过2700万家,个体工商户超过6500万户,注册资本超过165万亿元。在我国,中小微企业贡献了50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量,是国民经济和社会发展的主力军。在促进就业、改善民生、加速经济增长等方面发挥着举足轻重的优势。

  然而,受限于传统的信贷模式,小微企业由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、缺乏信用记录等先天特点,导致其在融资市场上处于弱势地位。中国60%以上的民营企业和90%的个体工商户没有银行贷款记录。

  业内人士称,小微企业融资难、融资贵的原因是多方面的。根本原因在于信息不对称,金融机构对小微企业的信息了解和分析难度大;其次,效率低,单笔贷款可能只有几万几十万;再次,小微企业抗风险能力差,风险程度较高。因此金融机构不敢放贷。


金融科技可对经营数据进行授信

  党中央、国务院对解决小微企业融资难题、发展普惠金融高度重视,强调要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。金融系统按照“几家抬”工作思路,调动商业银行为小微企业贷款的积极性,加大了小微企业的信贷投入。国有大型银行下沉服务重心、股份制银行加快普惠金融体系建设、地方法人金融机构延伸服务触角……

  在内外部环境影响下,包括苏宁银行微商贷、微众银行微业贷在内的中国金融界,近年来,正通过大数据、区块链等新技术,为解决融资难题探索可能性。利用金融科技对各种数据进行分析,为破解信息不对称难题提供了重要工具。通过捕捉小微企业生产经营的轨迹,为金融机构提供可靠的“信用数据”,既提高了贷款成功的可能性,还降低了交易成本和信贷服务门槛。

  顺应“产业发展需求”应运而生的供应链金融,也在传统信息模式的基础上,在风控环节纳入借款企业与上下游企业在贸易往来中的资金流、信息流、物流等信息,授信基于真实的贸易往来,大大提升了风控效果。比如,苏宁银行的微商贷在金融科技和模式创新基础上,通过一家核心企业,批量实现小微业务的信用贷款,并将贷款用户下沉到市场最底端,将金融服务深耕到传统银行难以触及的角落。


金融科技+场景,为小商户提供零息贷款

  无论是微众银行的微业贷,还是苏宁银行的微商贷,都是基于互联网大数据下的纯线上信用贷款。为小微人群提供流动资金贷款产品,是下沉到长尾端的小微产品,解决了传统银行一直无法解决的最末端小微企业贷款融资,为多年申请不到贷款的客户提供了金融帮助。

  那么,小微人群如何通过上述提到的金融科技获益呢?苏宁银行微商贷相关负责人表示,他们只需要提供真实的经营数据和具体需求就可以了。微商贷通过金融科技给不同场景中的企业和商户提供资金支持。“比如,依托小微商户的资金流水、业务订单信息,考量他的借贷能力,因地制宜地切入既有的商业模式(赊销),为其提供零利息信用贷款。”相关负责人表示,以这种赊销的方式对核心企业提供贷款,一来可以解决小微企业的赊账拖欠问题、保障产品的持续供应,另外,也可以使核心企业获得黏性更高的下游客户群。“核心企业通过贴息,承担了小微商户的贷款利息,强化了两者之间的亲密度。”

  据介绍,苏宁银行“微商贷”可通过微信小程序申请,从申请到放款整个过程不超过10分钟。“微商贷”产品自从2019年4月15日正式上线以来,截止2019年9月,已累计放款近亿元,笔均贷款1.12万元,逾期金额仅4.9万元。








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