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招行如何干成一家万亿级零售信贷工厂

  近年来,招行个人贷款业务发展迅速。年报显示,2016年末招行个人贷款余额突破1.1万亿元,过去五年间翻了一番。同时,招行在个人贷款领域屡获大奖,包括《亚洲银行家》“泛亚太区绝佳小微企业银行”、“泛亚太区绝佳按揭与住房贷款产品”、“中国绝佳消费者信贷风险管理”等奖项。而在这些耀眼的业绩和荣誉背后,有一个强大的幕后英雄,这就是招行的零售信贷工厂。招行的零售信贷工厂成立于2012年,是国内率先采用“零售信贷工厂”模式的银行之一,经过五年的建设,现已成为国内目前成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品种”的信贷工厂。

  在多数人的印象中,找银行贷款是一件十分麻烦的事情。要的资料又多,审查的流程又长,更要命的是在贷款上报以后,到底能不能批下来,什么时候能批下来,能批多少?都是两眼一抹黑,这也让很多人对贷款望而却步。但银行也觉得很委屈,因为个人贷款的金额小、数量多,如果每个客户都去找银行问进度,审贷人员不用干别的,单是接电话的时间都不够了。

  但贷款毕竟是银行的一项基本业务,经过多年的发展,总有一些敢去“吃螃蟹”的银行。在这些银行中,一向以创新和服务而著称的招行就对外承诺:只要资料齐全,房贷当天审结、小微企业贷款和消费贷款两天审结,而招行的底气就来源于她的零售信贷工厂。

  所谓“零售信贷工厂”,就是像现代化的工业生产一样,通过标准化、流水线地作业对贷款进行审批,所以能够大大提高审批效率。

  那么,招行零售信贷工厂究竟是如何运营的呢?在“一个中心批全国”的模式下,资料如何传输?贷款如何审批?进度又如何掌握呢?下面,就让我们一探究竟。

  资料如何传输?全流程操作无纸化。个人贷款因为金额小、数量多,在纸质流程下,仅是资料的寄送和保管都是一项极其艰巨的任务,因此“无纸化”从一开始就是招行零售信贷工厂的基本建设方向。目前,招行零售信贷工厂已经实现了全流程无纸化操作,从录入、初审、终审到放款等各环节,均在系统中操作,而申请资料、调查资料、担保资料、法律文本等贷款资料,也都全部存储在影像系统中,审批过程中可随时调阅,也便于后续归档查阅。

  贷款如何审批?风险控制数据化。贷款审批是一门技术活,需要综合大量的客户信息才能做出准确的判断。比如,客户的年龄、婚姻、学历、收入、资产、征信情况等,都是需要考虑的因素。这些信息如果通过线下收集,将是一项十分耗时耗力的工作,还不能确保信息的准确性。但如果通过线上收集,这些信息又散布在各个不同的系统中,单是登陆系统并查询这些信息都需要耗费大量时间,更不用说要对这些信息进行综合分析并得出准确的审批结论了。因此,这个问题显然是没法通过人工来解决的,还得依靠系统和数据来解决。

  招行零售信贷工厂采用“大数据+评分卡+决策引擎”的数据化审批技术,现已建立了丰富的信息数据库。在贷款审批的过程中,系统根据客户提供的信息查询授权,可调取大量内、外部的数据信息,在经过一套风控逻辑的运算后,可得出评分及等级,并给出决策建议。审贷人员只需要根据系统决策建议,再结合贷款中其他需要通过人工识别的风险点,即可得出审批结论并完成贷款审批。

  除此之外,招行零售信贷工厂还创新运用了自动审批技术,对符合自动审批标准的贷款,系统可自动获取客户征信等外部数据信息,并根据系统部署的策略自动完成贷款审批,出具贷款审批结论。整个审批流程均由系统自动来完成,无需人工参与。

  进度如何掌握?客户服务移动化。回到开篇提到的大家在贷款时普遍面临的困境:一旦贷款上报后,就如同石沉大海,很难知道贷款到了哪个环节,也就没法根据贷款进度提前做好资金安排。为了解决这个问题,招行零售信贷工厂也做了一些尝试,开发了手机银行端的贷款进度查询功能。对于在招行申请了个人贷款的客户,都可以通过下载并登陆招行手机银行,实时查询到贷款办理的各个关键环节,包括申请受理、贷款处理、贷款审批、贷款发放等环节的进度,一目了然,完全掌握。

  招行历来以创新和服务而著称,零售信贷工厂是招行又一次大胆的尝试。招行零售信贷工厂成立五周年来,已给个人贷款市场带来了许多惊喜,而据了解,招行零售信贷工厂还将稳步推进招行“轻型银行”发展战略,大力运用Fintech技术,朝着智能化的方向进一步升级。未来,招行零售信贷工厂还将给我们带来怎样的惊喜,我们充满期待。


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